Refinancement hypothécaire
Calculateur

Un refinancement est généralement avantageux lorsque la baisse du taux d'intérêt permet d'économiser plus, sur la durée restante prévue, que les frais de pénalité et de clôture engagés pour refinancer. Le calculateur compare ces deux montants pour déterminer un seuil de rentabilité en mois ou en années.

La pénalité correspond généralement au plus élevé entre trois mois d'intérêts sur le solde et le différentiel de taux d'intérêt (DTI), qui mesure l'écart entre le taux contractuel et le taux actuel du prêteur pour un terme comparable. Le DTI est souvent nettement plus coûteux quand les taux ont beaucoup baissé depuis la signature du prêt initial.

Cela peut réduire le paiement mensuel total en étalant les dettes sur la durée plus longue de l'hypothèque, mais cela augmente aussi le coût total en intérêts si la dette consolidée est repayée sur 20 ou 25 ans plutôt que sur son échéancier original plus court. Il faut comparer le coût total, pas seulement le paiement mensuel immédiat.

Non, le taux dépend des conditions de marché au moment du refinancement et du profil de risque de l'emprunteur, qui peut avoir changé depuis le prêt initial. Un refinancement n'est pas automatiquement avantageux si les taux ont augmenté ou si la cote de crédit de l'emprunteur s'est détériorée.

Il faut ajouter les frais juridiques, l'évaluation de la propriété exigée par le nouveau prêteur, les frais d'enregistrement et parfois les frais de décharge du prêt existant. Ces coûts additionnels doivent être intégrés au calcul du seuil de rentabilité pour obtenir une décision fiable.